Een tijd geleden kregen we bericht van onze hypotheekverstrekker dat de rentevaste periode was afgelopen. Het was geen verrassing en we zaten er al met smart op te wachten, want wij konden ook rekenen immers. De hypotheek oversluiten, pakt dat voor jou ook gunstig uit? Reken het zelf uit.
Met de huidige lage rente is het heel fijn een nieuwe rentevaste periode af te kunnen sluiten zonder extra kosten. We sloten dan ook meteen voor de rest van de looptijd af voor 250 euro per maand minder!
Midden in een rentevaste periode
Helaas is dit niet voor iedereen een optie om van de lage rente te profiteren. En om er voor te gaan verhuizen, dus je huis te verkopen en een ander kopen, omwille van de lage rente, is meestal ook geen goed alternatief. De kosten en de baten wegen meestal niet tegen elkaar op.
Een andere optie
Je hypotheek oversluiten kan wel een optie zijn, mits je huidige rente aanzienlijk hoger is dan de huidige rente uiteraard. Oversluiten is eigenlijk je huidige hypotheek vroegtijdig aflossen en een nieuwe afsluiten. Echter loopt de bank hierdoor rente inkomsten mis over de rest van de looptijd als je je huidige hypotheek beëindigd. Dit verlies hebben ze gedekt door in je hypotheekakte een regeltje te stoppen dat boeterente heet. Deze rente moet je dan alsnog betalen bij voortijdig aflossen. Dus ook bij het oversluiten.
Als je de hypotheek wilt en kunt oversluiten bij dezelfde bank, dan heet dat een interne oversluiting, en kost het je waarschijnlijk alleen de boeterente. Als je naar een andere geldverstrekker gaat krijg je ook nog te maken met allerlei andere kosten, zoals de notariskosten en taxatiekosten. Ook kunnen er bij een andere hypotheekverstrekker andere regels gelden dan bij je huidige hypotheek, waar je rekening mee moet houden.
Is het gunstig voor jou?
Als je wilt weten of het zin heeft om te gaan oversluiten moet je je niet alleen blind staren op de lagere maandlasten, maar ook rekening houden met die eventuele extra kosten. Je kunt zelf redelijk goed uitrekenen of je deze kosten op korte termijn terug kunt verdienen.
Aan de hand van onderstaand voorbeeld leg ik de rekenmethode aan je uit.
Stel dat je huidige hypotheek € 200.000,= is, je huidige rente 5% en je betaald per maand € 833,=. Dan zou je bij een huidige rente van bijvoorbeeld 3% € 500,= betalen. De extra kosten van bijvoorbeeld 20.000 euro verdien je dan terug in ongeveer 60 maanden. Dat is 5 jaar en dat is gunstige periode.
Reken uit of het oversluiten van je hypotheek gunstig is in jouw situatie
In onderstaande rekenmodule kun je met je eigen gegevens globaal uitrekenen of oversluiten voor jou zin heeft en hoe snel je de extra kosten terug kunt verdienen. De module gaat uit van een aflossingsvrije hypotheek.
| Rekenmodule | Nu | Bij oversluiten |
| Hypotheekbedrag | A1 … euro | B1 … euro |
| Hypotheekrente | A2 … procent | B2 … procent |
| Maandlasten = A1 x A2 / 12 en B1 x B2 / 12 | A3 … euro | B3 … euro |
| Extra kosten bij oversluiten | — | B4 … euro |
| Voordeel bij oversluiten = A3 – B3 | — | B5 … euro per maand |
| Terugverdientijd = B4 / B5 (B4 / B5) / 12 | — | … maanden … jaren |
Deskundig advies
Ben je nu niet helemaal zeker van de bedragen of de percentages van je huidige hypotheek of heb je een andere hypotheekvorm, dan kun je er altijd gratis door een deskundige naar laten kijken. Elke geldverstrekker biedt deze optie vrijblijvend aan. Vraag daarvoor een adviesgesprek aan bij je bank met de vraag of het oversluiten van je hypotheek gunstig is in jouw situatie.
Wat is het resultaat?
Is het voor jou helaas niet gunstig om je hypotheek over te sluiten dan zijn er natuurlijk nog talloze andere manieren om te besparen.
Misschien is dit een goed alternatief voor jou
Vanaf 20 januari houd ik een korte challenge met als doel om de privé administratie op orde te krijgen, inzicht in je financiën te krijgen en een budget op te stellen. Wil je meedoen? Schrijft je dan in.
Haal alle voordelen uit het oversluiten
Als je wel besluit om je hypotheek te gaan oversluiten om wat extra financiële ruimte te krijgen door lagere maandlasten én het kan uit, qua kosten, laat het tweede voordeel dan niet aan je neus voorbij gaan. Laat de nieuwe hypotheek ook meteen beter aansluiten aan je wensen van dit moment. Ik kan me voorstellen dat je nu andere wensen hebt ten aanzien van je hypotheek dan tientallen jaren geleden.
